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No tengo $3,000 para ir a Rusia-¿Y si lo 'tarjeteo'?

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Si usted está considerando ir a Rusia y aún no sabe si puede ahorrar lo que cuesta, una tarjeta de crédito bien utilizada puede ser una opción válida: es definitivamente más barato que los "préstamos personales" y definitivamente más barato que los planes de muchas agencias. 

Confesaré que si no fuera por mi tarjeta de crédito, probablemente no habría podido ir a Brasil 2014 y no estaría escribiendo este artículo (tengo una tarjeta LifeMiles de Credomatic, que de paso me acumuló bastantes millas gracias a ese viaje).

Un mundial es realmente una experiencia inolvidable, y solo hay unos cuántos mundiales que se puedan disfrutar a plenitud (por edad, stamina, aguante, etc…). Pocos millennials en Costa Rica tendrán salarios suficientes para costear una ida al Mundial a punta de ahorros, por lo que las tarjetas son una opción real para muchos. 

Analicemos las implicaciones (Advertencia obligatoria: no se endeude si no puede pagar!!)

Me gusta pensar que soy experto en ‘ganarle a la casa’ con respecto a las tarjetas de crédito. Tuve mi primera tarjeta de crédito a mis 19 años y nunca pagué un cinco de intereses hasta esa ida al Mundial en 2014. 

Estimamos que ir al Mundial de Rusia puede costar tan poco como $3,000. Para efectos de este artículo, inflaremos ese presupuesto a $3,500 para asegurarnos de que nos alcance. 

Una tarjeta de crédito estándar en Costa Rica suele tener un interés mensual de 4% en colones, y 2.5% en dólares (las de los bancos estatales tienen interesas más bajos, pero conseguir una no es nada fácil). 

¡Esta diferencia entre las tasas de interés de dólares y colones es fundamental! El interés en colones es absurdamente alto: 48% anual (intereses tan altos son ilegales en varios países, de hecho).  En fin, la ventaja de los gastos de ir al Mundial es que pasan como gastos en dólares. 

El mayor cuidado que hay que tener con las tarjetas es, obviamente, pagarlas; a tiempo. Además de los intereses altos, los cargos por pagos tardíos son altísimos y son la razón por la que muchas deudas de tarjetas se salen de control. Por ninguna razón se debe retrasar el pago mínimo y si cubrir el pago mínimo es difícil para ustedes, por favor dejen de leer ya. 

Ahora, el ‘pago mínimo’ está diseñado para pagar una deuda en 60 meses, ó 5 años. Este cálculo se basa en la deuda al corte del mes, así que para que este cálculo funcione, la tarjeta no debe salir de la billetera una vez terminado el viaje. 

El pago mínimo reduce la cuota la verdadero mínimo, pero resulta en MUCHOS intereses. Sin embargo, podemos ganarle al sistema y pagar mucho menos con algunas alternativas que pueden estar al alcance de mucho. 

Caso 1: Financiar todo el viaje = $3,500

  • Una deuda de $3,500 tendría un pago mínimo de alrededor de $115/mes.
  • Es decir, necesitan pagar, garantizados, sin ninguna duda, $115 cada mes. 
  • Después de 5 años, terminarían pagando $3,294 en intereses, para un total de casi $6,800 por todo el viaje. 

Si bien $6,800 es menos que el costo del viaje de cualquier agencia de viajes, creo que pagar el doble del viaje no es demasiado viable- más aún porque para el siguiente Mundial aún estarían pagando la deuda. 

Pero el siguiente caso es MUCHO mejor. 

 

Caso 2: PAGO + Ahorro mínimo ($115)

¿Qué tal si ahorramos esos mismos $115 desde hoy hasta el Mundial? Esta es, de paso, una buena práctica para acostumbrarse a no contar con lo que va a ser el pago mínimo en los meses siguientes. 

  • Si ahorramos $115/mes desde Septiembre 2017 hasta Mayo 2018, tendríamos alrededor de $1,000. 
  • En ese caso, solo tendríamos que financiar $2,500 con la tarjeta. 
  • Una deuda de $2,500 tendría un pago mínimo de $80 por mes. Sin embargo, ya que nos ‘acostumbramos’ a pagar $115,  podríamos seguir haciendo pagos por ese mismo monto. 
  • En ese caso, pagaríamos la deuda en 32 meses en lugar de 60 meses. 
  • Al reducir el tiempo del financiamiento, pagamos $1,161 en intereses en lugar de $3,294- dejando el viaje completo en $4,661. ¡MUCHO MEJOR!

 

Caso 3: $200 por mes

Finalmente, pensemos en un caso óptimo, ahorrando $200 por mes desde hoy. 

  • Con $200/mes, podemos ahorrar $1,800 para Mayo 2018, por lo que solo haría falta financiar $1,700 con la tarjeta de crédito. 
  • Una deuda de $1,700 tendría un pago mínimo de $55. 
  • Sin embargo, si seguimos pagando $200/mes, podemos pagar la deuda completa en tan solo 10 meses. 
  • En ese caso, los intereses totales serían $242, y el viaje costaría no más de $3,750.  

¿Qué tal les suena eso? 


Obviamente, esta es una versión muy simplificada de este cálculo, tomando en cuenta que muchos de los gastos se deben hacer antes de Junio- pero podemos generar un cálculo más exacto si les interesa. 

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Caya